近期，2019中國國際金融展在深圳召開。記者就金融科技賦能銀行的話題采訪了前來參展的兆日科技副總裁李坤。

以下為采訪實錄：

記者：首先請談一下兆日科技發(fā)展路徑，為銀行服務賦能大致經(jīng)歷了怎樣的過程?

李坤：為銀行賦能是眾多金融科技公司所追求的目標，然而這絕非短時間所能夠達到的目標，必須有長遠潛心創(chuàng)新的準備。

就拿兆日科技來說，我們在金融行業(yè)深耕對公業(yè)務已近20年。在發(fā)展歷程中，兆日科技一直在不斷的積極拓展銀行對公業(yè)務，從未有一分怠慢。

我們積極構建企業(yè)的日常經(jīng)營場景、通過這些豐富的經(jīng)營場景，沉淀了大量的經(jīng)營數(shù)據(jù)，并結(jié)合兆日科技特有的大數(shù)據(jù)分析模型，助力銀行向數(shù)字化，移動化轉(zhuǎn)型，最終為銀行搭建了連接銀行和企業(yè)上下游的金融服務生態(tài)圈，在此過程中，我們也實現(xiàn)了“從跟隨到引領”的跨越。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)在全球的爆發(fā)式發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)在我國也迎來了飛速發(fā)展，中小企業(yè)近年也在積極擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)。

兆日科技在2014年提出了“銀企連通”的移動化設計理念。經(jīng)過幾年的潛心研發(fā)和積極開拓，目前，我們已經(jīng)成功與多家股份行、城商行達成了合作。

比如說我們的“銀企通”，通過服務銀行，扎根企業(yè)，讓銀行真正做到“讓天下沒有難服務的企業(yè)”。而“銀企通”的理念是服務企業(yè)全員，讓銀行走出企業(yè)財務室。

經(jīng)過這么幾年的行業(yè)深耕和產(chǎn)品研發(fā)，我們發(fā)現(xiàn)，只有通過構建企業(yè)上下游生態(tài)圈，借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術，大數(shù)據(jù)技術，區(qū)塊鏈等先進技術，才能累計企業(yè)畫像，才能讓銀行更加快捷的，以高質(zhì)量的服務水準，助力中小微企業(yè)的發(fā)展。

我們通過給銀行提供運營方案，通過銀行和企業(yè)在一個平臺上，讓企業(yè)切實感受到實實在在的好處。同時，我們也在不斷地打磨、迭代產(chǎn)品，提高企業(yè)用戶的體驗。

讓企業(yè)愿意用，放心用。不斷提高用戶體驗度，增強用戶的粘性。我們的用戶群一直很明確，就是中小微企業(yè)。讓銀行能夠跟中小企業(yè)共同成長，把中小企業(yè)發(fā)展過程中所需要的可向服務，通過銀行帶給它們。

我們與銀行合作大致分為三個階段，最早是安全硬件階段。那時，兆日科技還是一個銀行安全芯片生產(chǎn)商和供應商(2002-2009年)。

第二階段，產(chǎn)品方案提供商。在這個階段，兆日不再限于生產(chǎn)安全硬件，而是針對銀行提供對公支付安全解決方案，成為整個銀行安全行業(yè)的安全支付產(chǎn)品方案供應商(2009-2013年)。

2013年被稱作移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)年，也就是在那個時候，我們耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)公司開始發(fā)力C端移動支付市場，譬如阿里，騰訊等。

從13年開始，我們就開始關注銀行對公業(yè)務，發(fā)現(xiàn)，銀行對公業(yè)務必須要進行革命性，顛覆性的創(chuàng)新，才會不容易被模仿和替代。也是從那時起，”銀企通“從一個跟隨者，逐步變?yōu)樾袠I(yè)的引領者，并一直保持領先至今。

將來，兆日科技將發(fā)揮自身金融科技優(yōu)勢及資源整合能力，與銀行一起共建金融生態(tài)圈。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等先進技術，實現(xiàn)金融和科技的有效融合，讓金融科技不斷賦能銀行的發(fā)展。

記者：這些企業(yè)的直接數(shù)據(jù)會給銀行帶來什么?

李坤：大數(shù)據(jù)這個詞很寬泛，可能大家一談起大數(shù)據(jù)，就是為了數(shù)據(jù)而數(shù)據(jù)，銀行自身所擁有的數(shù)據(jù)其實只有企業(yè)的金融數(shù)據(jù)而缺少經(jīng)營數(shù)據(jù)。

并且，我需要強調(diào)一點，無論是何種數(shù)據(jù)，這個數(shù)據(jù)不在兆日科技內(nèi)部而是在銀行內(nèi)部，兆日科技不會未經(jīng)允許，去獲得銀行內(nèi)部的任何客戶數(shù)據(jù)。

這類數(shù)據(jù)我們形象的叫它小數(shù)據(jù)，它是不需要分析的，因為數(shù)據(jù)很單一。如果這些數(shù)據(jù)包含企業(yè)的辦公數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)，那就不一樣了。

例如，我因為什么樣的經(jīng)營場景，發(fā)生了一筆什么樣的轉(zhuǎn)賬，這筆轉(zhuǎn)賬是誰審批的，然后轉(zhuǎn)給哪家公司了，是誰接收的。這些非常直接的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)就有價值了。

單一數(shù)據(jù)分析跟大數(shù)據(jù)分析是兩回事，包括從數(shù)據(jù)建模到整個數(shù)據(jù)管理，思路不盡相同。所以說，只有企業(yè)的轉(zhuǎn)賬金融數(shù)據(jù)，沒有業(yè)務數(shù)據(jù)，銀行是沒有辦法建模做大數(shù)據(jù)分析的。

但是，一旦銀行通過我們這一類技術性產(chǎn)品和平臺，把企業(yè)經(jīng)營過程當中業(yè)務流、支付流，發(fā)票流和物流整個聯(lián)動起來以后，整個企業(yè)經(jīng)營狀況和企業(yè)畫像在銀行就變得非常清晰，數(shù)據(jù)模型也自然就很容易構建。

記者：這對于銀行來說，是否意味著數(shù)據(jù)的安全性大大提升了?

李坤：是的，銀行對數(shù)據(jù)安全的要求非常高。其實銀行很多時候是希望能有一些科技公司能提供相關的大數(shù)據(jù)業(yè)務，但因為金融行業(yè)的特殊性，且基于數(shù)據(jù)安全考慮，銀行的對公業(yè)務是銀行的重要收入來源，所以在大數(shù)據(jù)獲取、分析、應用等方面，均以自身系統(tǒng)內(nèi)閉環(huán)處理為主。

而“銀企通”直接部署在銀行內(nèi)部，打通多個客戶服務部門的數(shù)據(jù)壁壘，不會形成銀行客戶數(shù)據(jù)外泄，這一點也是銀行可以放心跟我們合作的重要原因。

以企業(yè)端采購為例，現(xiàn)在每一家企業(yè)都會有辦公用品、低值耗產(chǎn)品的采購。原來企業(yè)是通過采購人員到市場上去買，而隨著電子商務的發(fā)展，現(xiàn)在大部分都是到網(wǎng)上采購，這就是所謂的企業(yè)采購。

目前這一塊還是藍海，這一塊市場非常大。C端消費市場已經(jīng)被京東、天貓等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牢牢占據(jù)，后進入者已沒有生存空間，但B端市場卻是一個有待挖掘的自留地。

京東、蘇寧包括天貓在去年已經(jīng)做到3600億了，而且2018年比2017年有一個非常巨大的增長。這么大一個市場，作為B端市場最重要的銀行，他們自然也要去關注。

但是，怎么去跟京東合作，怎么去跟蘇寧合作，是擺在每一家銀行面前需要去認真考慮的問題，這不是簡單的一個對接，就能搞定的事情。

這中間會有很多技術上、合作模式上的問題，會非常耗時。這也是兆日為什么在2013年，2014年就開始考慮B端市場了。我們花了很長時間去打造企業(yè)內(nèi)部OA，企業(yè)商旅，就是在為B端市場企業(yè)采購鋪路。

整個產(chǎn)品的推廣大概分線上線下兩部分，線下銀行已經(jīng)做得很熟了。線上，便需要幾個過程。

首先，不僅僅是財務人員認可，還需要他老板同意。2B的關鍵是TO BOSS，然后才能順利到企業(yè)全員。所以說在線上推廣這一塊，我們要有很多手段配合銀行去做。

這一款產(chǎn)品到財務以后，財務怎么能把這款產(chǎn)品介紹給他的老板，讓公司員工都來試一試。在這一過程中，怎么樣讓差旅更方便，員工出差不墊款以及報銷更快一點，這些都是需要兆日最終變?yōu)楝F(xiàn)實。

這一切都實現(xiàn)在APP中，在銀行后端我們還做了很多事情?，F(xiàn)在大家叫的“管家系列”，基本在市場上能看到的管家系列都是兆日做的。

因為它不再是銀行跟財務之間發(fā)生業(yè)務關系了，而是銀行跟企業(yè)全員發(fā)生業(yè)務關系了，所以我們的管家產(chǎn)品叫做管人、管事、管錢。首先要把企業(yè)人員管起來，把企業(yè)事情管好，然后才有資格去管企業(yè)的錢。

所以我們提出來管人、管事、管錢的管家系列。后面大家覺得這個理念都特別不錯，也做了各種各樣管家。

記者：技術方面你們怎樣始終保持是最好的?

李坤：技術沒有最好，只有合適與否。在與銀行合作的過程中，我們會根據(jù)每一家銀行的實際情況，提供大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等對應的前沿技術。這要靠整體機制來保障。

不是你有新技術銀行就一定會用你的，我們需要從系統(tǒng)層面和技術層面上，讓銀行放心。

從業(yè)務上我們要區(qū)分核心業(yè)務，主流業(yè)務和外圍業(yè)務。新技術我們肯定不能上來就放到主流業(yè)務和核心業(yè)務上面，需要從外圍業(yè)務上面不斷讓銀行試，試到穩(wěn)定以后，再逐步把主流業(yè)務搬上來，最后再把核心業(yè)務搬上來。

從銀行角度來說，銀行還是希望看到一些平臺化的產(chǎn)品，特別是中小銀行他們沒有太強的技術實力。

從業(yè)務角度而言，銀行的視野會比較高。城商行原來在科技發(fā)展過程中，很多是把系統(tǒng)外包出去，或者做系統(tǒng)托管，如果有定制化需求，銀行就把需求整理后，交給技術外包公司去做。

但現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)不是這個模式了，他們有自己的CIO，對技術外包的要求越來越高，也越來越專業(yè)。

記者：怎樣始終保證共贏，是不斷把蛋糕做大嗎?

李坤：一個是把蛋糕做大，另一個是做細分市場。我們跟廣州的某一家銀行合作，資產(chǎn)規(guī)模不大。他們原來也做了一些對外系統(tǒng)，但他們發(fā)現(xiàn)根本沒有用戶黏性，這個也是現(xiàn)在很多其他城市商業(yè)銀行面臨的問題。

其實，現(xiàn)在很多大型商業(yè)銀行也面臨著這個問題。兆日科技做業(yè)務先不去看銀行目前具體在做什么，而是先去了解這家銀行是什么樣的銀行，他的主要客群是什么，主要服務哪些產(chǎn)業(yè)，服務了什么樣的企業(yè)，服務的中小企業(yè)是什么樣的，抓手是什么，網(wǎng)點在哪里,等等。

做完調(diào)研以后，再去分析這些客戶經(jīng)營場景到底是怎么樣的。后期我們要實現(xiàn)這樣一個產(chǎn)品，需要用什么樣的技術框架，做哪些技術框架上的改進，怎么做POC、選型、招標、數(shù)據(jù)分析，怎么做后續(xù)推廣運營，等等。

我們要求自身不僅要具備全流程平臺建制能力，也要具備為細分業(yè)務領域提供服務的能力。具體研究，落地，而不是銀行提需求，我們亦步亦趨地去實現(xiàn)。

本文轉(zhuǎn)載自公眾號：首席金融評論